Finanšu pakalpojumu salīdzināšana

Latvijas skolu sistēma salīdzinoši maz uzmanību pievērš finanšu prātības veicināšanai. Lai arī skolu programmās ir iekļauta ekonomika un biznesa pamati, tomēr lielākā daļa skolēnu ir vāja izpratne par tādiem jautājumiem kā procenti, saliktie procenti, kredīti, hipotekārie kredīti, ātrie aizdevumi, kredītkartes, banku finanšu pakalpojumi u.c. Rezultātā pēc skolas absolvēšanas katrs no viņiem ir atstāts savā vaļā un situācijās, kad jāizvēlas viens vai otrs finanšu produkts, spēja izvērtēt un salīdzināt pieejamos pakalpojumus un to izmaksas ir vāja.

Viens no veidiem, kā veicināt skolēnu izglītošanos finanšu jautājumos būtu konkrētu problēmsituāciju risināšana stundās un mājasdarbos. Tā vietā, lai risinātu abstraktus uzdevumus ar X un Y, skolēniem būtu jāsalīdzina vairāku nebanku aizdevēju un banku kredītu izmaksas, kā arī jāanalizē to pieejamības nosacījumi. Papildus tam būtu jāsalīdzina arī procentu likme, gada procentu likmes un ikmēneša maksājuma apmērs visā aizdevuma atmaksas periodā. Šāda pieeja ļautu skolēniem labāk veidot izpratni par to, cik patiesībā izmaksā aizņemšanās, jo nav nekāds noslēpums, ka ilgtermiņā, piemēram, par hipotekāro aizdevumu uz 20 vai 30 gadiem var nākties samaksāt pat dubultā. Piemēram, paņemot 50 tūkstošu eiro kredītu uz 25 gadiem bankai tiek atmaksāti gandrīz 100 tūkstoši eiro, kas ir milzīga summa ikvienam no mums.

Izpildot mājasdarbus ekonomikā vai biznesa pamatos, skolēni drīkstētu izmantot arī dažādus kredīta kalkulatorus Kredit mājaslapā, taču tikai pie nosacījuma, ka var iegūtās vērtības dabūt arī rēķinot paši uz papīra. Lai arī aizdevumu kalkulatori piedāvā ērtu un vienkāršu veidu, kā atrast aizņēmumu ar zemākajām izmaksām, tomēr ir svarīgi, lai skolēni spētu paši aprēķināt vērtības galvā un uz papīra. Pretējā gadījumu kredītiestādes vai nebanku aizdevēji savās reklāmās var viegli aptīt ap pirkstu lētticīgākos patērētājus un pēc līguma parakstīšanas atliek tikai vainot sevi par uzticēšanos kredītspeciālistiem.


Kredītu salīdzināšana (ilustratīvs piemērs)
Citadele SwedbankInbankVivusBigBankSEB
12 mēneši 5000 eur3000 eur3000 eur3000 eur3000 eur3000 eur
24 mēneši 25000 eur5000 eur25000 eur3000 eur15000 eur15000 eur
60 mēneši 35000 eur35000 eur5000 eur25000 eur35000 eur25000 eur
84 mēneši 25000 eur15000 eur15000 eur5000 eur25000 eur35000 eur
240 mēneši 100000 eur100000 eur10000 eurNavNav100000 eur

Kredītvēstures nozīmes izvērtēšana un apzināšanās

Latvijas jaunākā paaudze – skolēni ir ar ar 100% tīru kredītvēsturi, taču viņi neapzinās kredītvēstures nozīmi. Vēl pirms viņi ir neapdomīgi paņēmuši jaunāko telefonu uz nomaksu vai iphone kredītā, ir svarīgi viņiem iemācīt, ka jebkuras kredītsaistības ir jākārto līgumā noteiktajā termiņā. Aizņēmēji bez kavētās parādsaistībām var iegūt patēriņa vai mājokļa kredītu uz izdevīgākiem un labākiem nosacījumiem. Skolēniem vai studentiem, kas tikko sasnieguši 18 gadus šāds arguments va likties nebūtisks. Tajā pašā laikā paies 5 – 15 gadi un liela daļa no viņiem jau būs kļuvuši par jaunajiem vecākiem, kas vēlēsies nopirkt sev pirmo mājokli. Situācijās, kad kredītvēsture būs sabojāta, aizņemties mājokļa iegādei būs problēmatiski un, saskaroties ar reālām dzīves problēmām, daļa šo parādnieku var izlemt emigrēt uz Angliju, Vāciju vai Īriju, bet Latvija zaudēs jauniešus, kas varētu dot ieguldījumu tautsaimniecības attīstībā.

Lai pasargātu jauniešus no nepārdomātas aizņemšanās, likumdevējiem būtu vērts apsvērt iespēju, ieviest ierobežojumu aizņemties līdz 25 gadu vecumam. Tas ir liels slieksnis, taču pētījumi liecina, ka tikai šajā vecumā jaunajiem vīriešiem smadzenes ir nobriedušas pietiekami, lai spētu izvērtēt potenciālos riskus un reizē arī uzņemties atbildību par savas rīcības sekām. Paņemt kredītu nav nekāds sasniegums, savukārt atmaksāt to līgumā noteiktajā termiņā jau ir daudz grūtāk.

Arī šķietami izdevīgais finanšu pakalpojums kredītlīnija – elastīgs aizdevums dažādām vajadzībām reālā dzīvē ir izdevīgs tikai tiem, kas uzreiz nemēģina iztērēt maksimāli pieejamo kredītlimitu. Piemēram, pieņemot, ka studentam kredītlimits ir 1000 eur, bet ikmēneša ienākumi ir 500 eur, kredītlīnijas iztērēšana vienā ņēmienā radīs finansiālus sarežģījumus turpmākos 6 – 12 mēnešus pat pie nosacījuma, ja kredītsaistības tiks savlaicīgi pildītas bez kavēšanās. Savukārt situācijās, kad vajadzīgs aizņemties ar parādsaistībām šāds kritisks satricinājums var radīt problēmas no kurām atgūties var nākties vairāku gadu garumā, pie nosacījuma, ka tiek ievēroti visi kredītu atmaksas termiņi.